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杨帆:P2P跑路平台主要是道德风险 很少源于风控问题

本文来源于财经网 2016-03-22 18:49:00 我要评论(0
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【财经网讯】“互联网金融行业快速发展,就像一个孩子,孩子要长大肯定得摔跟头,但摔了跟头之后,不能把他的活动路径全给定死了,那样孩子根本没法更好长大,所以跟头还得摔,但你要告诉他危险的地方不要去,太高的地儿不要爬,在一个有序的环境里健康发展,这才是P2P所需要的底线监管思维。”3月22日,爱钱进CEO杨帆在2016博鳌亚洲论坛“互联网金融:痛并成长着”分论坛上作出上述表示。

目前各种P2P跑路负面信息层出不穷,但在杨帆看来,那些出事的平台极少是因为他的风险识别能力出问题,主要风险都集中在道德风险,就是为了捞一笔钱就走。如果从正常的风险识别和控制角度,关键点在于如何通过技术手段更好识别个人信用风险,技术可能会比传统模式更好地识别风险。

以下为杨帆对话实录:

主持人:现在互联网金融当中出现的一些问题,当然,有些不一定是互联网金融的问题,而且十部委的文件已经明确地界定了互联网金融的六大业务模式,当然,有些具体法规还没有定格,监管还需要很多完善。问题是,在这个新行业出现发展的过程中,政府和市场应该需要各自坚守的边界在哪里?在座的领军人物对监管的期待是什么?

杨帆:现在一说P2P大家感觉有点负面。其实想要净化这个空间需要两件事:第一,需要我们平台自律;第二,我们需要监管。

从自律的角度讲我们首先要知道P2P做的是什么,我们一直信奉的一句话是P2P是现有金融体系的良好补充”,要做的真的是通过互联网技术的创新,能够使得我们提供更高效的金融服务。

从监管角度来讲,我们还挺希望有一个底线监管,我们一直说P2P,可能这个行业这么快发展,就像一个孩子一样,这个孩子要长大肯定得摔个跟头得疼一下,那他摔了跟头以后我们就规定好他什么时候干什么事去哪儿全给定死了吗,如果定死了能够帮助这个孩子更好地发展吗?所以跟头还得摔,但是你告诉他危险的地方不要去,太高的地儿不要老往上爬,在一个有序的环境里健康地发展,这才是P2P需要的

主持人:现在两面的竞争,这面是大型的互联网公司,百度、阿里、腾讯、京东,而且银行监管当局已经给牌照了,银行牌照、基金牌照、保险牌照。这边是传统的银证保,也在开始做互联网,所以你们现在在这个中间地带。问一个比较敏感的问题,如果你们做得好了,出现一个趋势了,这些人有钱,两边的人就把你控股了,你愿不愿意卖?

杨帆:我们这么看这个问题,无论是BAT这种互联网的大牛进入这个行业,还是传统的金融机构进入这个行业,其实大家的起点我反而认为类似差不多的,甚至是现在的新金融更有优势,为什么呢?因为我们认为如果把传统线下金融的业务简单粗暴地在互联网上复制,让互联网变成了过去的门店、过去的窗口,那我们觉得说这个还不是互联网金融的本质,这只是简单地解决了一些效率的问题。

真正的互联网金融一定是通过技术的手段,更高效地,而且通过更好的方式,通过互联网技术的方式,通过云计算的方式,通过大数据的方式,更好地识别某类特定人群的风险,而基于此来提供服务,这样才是更好的。

朱云来:你们看见经济不断有下行压力时,他们的行为有没有变化?

杨帆:我相信经济一直都有它的周期性,这是为什么我们讲一定要坚持小额分散的原则,我们单笔在几万块钱,做基于个人的无抵押无贷款纯信用贷款。为什么这么做?通常大家说你没有抵押你的风险是不是更高?但是我们会认为信用借款反而它的抗风险能力更强,你会想等到经济不好的时候这些人会不会失业挣钱变少了,这是有可能的,但是即便是金融危机到时,失业率10%、20%到头了,不可能全社会所有人没有工作。抵押类这个时候会遇到变现、流动性风险的问题,这是为什么我们要坚持小额分散。

主持人:现在这些专家、学者、传统金融机构的有些人对互联网的负面评论最集中的一点,就是你们几位刚才发言说的风控不行,说你们的风险管理远远不如我传统金融机构,说你们这帮人就是风控技术、风控手段、贷款都不行。这是他们目前对互联网,尤其是网贷负面评论最集中的一个地方。我们跟他说大数据、分散化,通过网络技术,他们说,再怎么做也跟我们传统金融的大量数据集中、人工分析是没法比的。我现在的问题是,你们在风险控制问题上是如何做得不错的?

杨帆:您刚才讲到这些问题的职责,真正出事的极少是因为他的风险识别能力出的问题,主要的风险都集中在道德风险上他做这件事就为了捞一笔钱就走。而真正的风险爆发出来出现问题是少之又少的。整个风险周期还没有看清楚,我们不知道未来会不会有经营风险长期的爆发,这个我们可以再看,但是我会认为至少在座的各位,大家更多地通过互联网技术、云计算技术,包括微服务、区块链的方法,来更好地通过技术手段更好地识别个人信用风险,这才是很关键的。而且我们相信从风险角度来讲,它有可能会比传统模式更好地识别风险

主持人:互联网金融现在在中国的规模远远超过海外,而且我们现在有一些互联网金融机构也看得出来想到海外上市。你们这些机构将来有到海外去发展的预期吗?

杨帆:其实主要还是说国内的市场足够大,现在还有非常大的需求未被满足,所以我看在座的各位也没有向外发展的考虑。但是其实最重要的是,在座的各位向国外发展的可能性还是有的,最重要的是复制的不是方法,是方法论,我们现在这套方法论只要能在国内成功,其实在国外一样可以成功。

杨帆:我们不认为互联网金融真的会颠覆传统金融。首先传统金融在收集的比如手术证明、地址证明,这也是大数据,这也是积累了若干年的经验而产生的大数据而形成的策略。为什么会有互联网金融,是因为现在每个普通人在互联网上留下了越来越多的痕迹,我们过去可能就是上班下班两个点,我们现在很多的痕迹留在了互联网上。那是不是说又多了一条通路我们能够获得用户更多的信息?所以通过互联网技术,通过大数据技术,是对现有的方式的有效补充,也许某一天对风险有替代关系,我觉得是不断补充,最终形成一个新的金融态势。

南方周末记者提问:台湾朋友提了一个问题,但是台上只有一位朋友回答了,我想请其余六位的朋友(报一下不良率),我相信没有哪个企业家会回避这个问题。第二个问题,在过去的三个月或半年不良率的变化情况,谢谢!

杨帆:我想绕着回答一下。不良率之所以不好回答是有这个原因,因为当大家各自报出一个数的时候,第一,我们一定会用这个数来衡量一家公司。但是这个数背后其实有非常非常多的含义,不良率,逾期当天算不算不良,逾期是本金算不良还是本息算不良,不良的分子和分母是什么,关系非常大,到现在为止的不良是不良,还是我们预计可能在36个月之后的不良算不良,这个有很大的差距。所以这里有NCL的概念,有Vintage的概念,大家必须在同一个基准线上披露才是比较正确的。所以信息要披露,要透明,但是还要有第三方的方式来监管这个东西。

(嘉宾观点据现场发言整理,未经发言人本人确认)

(编辑:daisongyang)
关键字: 杨帆
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