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京东金融陈生强:用传统方式做普惠金融很难做下去

本文来源于财经网 2017-03-23 16:59:41 我要评论(0
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财经网讯】 “互联网金融实际上是一个渠道拓展,而金融科技是一个技术革命,用大数据、人工智能甚至区块链技术去设计金融产品。”3月23日,京东金融CEO陈生强在2017博鳌亚洲论坛“金融科技(FinTech):科技,还是金融?”分会场作出上述表示。

陈生强认为,不管是互联网金融还是金融科技或者科技金融都需要先尊重金融的本质,以数据为基础、技术为手段,为传统金融服务。能够帮助传统金融机构提高效率降低成本,同时增加收入的方式,才叫做真正的金融科技。

陈生强以普惠金融举例,如果利用传统方式做普惠金融,根本无法实现,做一单几乎赔一单,因为人力投入成本和坏账率都非常高,根本不经济,商业模式不成立,普惠金融就很难做下去。而在技术手段下,通过大数据、系统的搭建,每一笔贷款的成本几乎可以降低至零,并且针对不同的人有不同的风险定价,这种边际成本为零的业务模式,才是有扩展性的模式。

以下为陈生强发言实录:

陈生强:我是京东金融的陈生强。我们2013年10月份开始正式成立京东金融,历时三年多,从最开始的供应链金融、消费金融,然后财富管理、众筹,包括保险、证券,包括支付,一共搭建了七个板块的业务。前面三年我们用数据用技术来为我们自己做业务。去年底开始我们成立了第八个业务部门,叫京东科技事业部,这个事业部的核心,实际上把我们原先积累的一系列的能力,输出给金融机构,跟金融机构合作,以后我们将更多的把自己做的金融业务,变成为金融机构服务的一系列的业务。所以总结来讲,实际上前三年我们用科技的手段,为自己做金融业务。未来我们将用我们在现有的基础上,现有的一系列的技术能力服务于金融机构。谢谢。

陈生强:这里提了三个概念,一个是互联网金融的概念,一个是金融科技的概念,还有科技金融的概念,可能我们需要先去了解这三个概念之间,到底有什么样的不同,以及我们到底应该怎么定义这三个概念。从我们的理解来讲,我们觉得互联网金融实际上是一个渠道的拓展,而金融科技是一个技术上面的革命,就以往实际上大家说互联网金融的时候,都用互联网作为一个销售渠道来卖金融的产品。而金融科技,实际上是用大数据,用人工智能甚至用区块链的以色列的技术去设计金融产品。所以这个不单纯只是一个渠道的概念,渠道只是它一部分,而不是它的全部。而通过金融科技,把以前一些做不了的事情能做了。或者是以前做起来成本很高的项目,传统方式很难实现。而金融科技可以帮助这个东西的。

第二个再讲一下金融科技跟科技金融到底是什么区别。我们定义这个东西,实际上金融科技是为了金融机构去服务的。而科技金融,更多的是说用科技的手段为我自己去做业务,例如说电子银行部,可能更多的是一个科技金融的概念。所以可能需要先把这三个概念有一个定义。所以我们对于金融科技的定义是说,尊崇金融的本质,我觉得这三个概念,不管是哪个概念都需要先尊重金融的本质,以数据为基础,技术为手段,为传统金融服务。能够做到帮助传统金融机构提高效率,降低成本,同时增加收入的这种方式,才叫做真正的金融科技,而不是说像刚刚马行长说的很多公司,互联网公司转身一变就叫金融科技公司了。这一定是有基础的。而这所有的前提条件是数据加技术。拿我们的业务来比,我们的消费金融业务白条,白条我们实际上已经运用到了三万个变量,如果单纯用传统的技术,根本实现不了。所以我们这里面一定会用到机器学习以及人工智能的技术。才能实现三万个变量,用这三万个变量,为中国两亿人做了评分。这样实际上我们发放每一笔贷款的时候,不要做任何的人工审核了,机器就把款放出去。边际成本实际上等于零。但是我要做这个业务,前期的投入是大量的,要大量的机器投入、系统投入。这个是一个维度,包括还要搭建的,反欺诈系统、反洗钱系统。最后才能真正可以做金融这个业务。否则这个业务,金融这个行业本身就是一个收入当期性、风险滞后性的行业,风险是越往后累计越大。现在这个时间点,技术进步了,科技的积累,已经让金融科技这个行业变得可能。而且确实来讲,中国在这一块,也具备一定的优势。因为中国互联网企业的发展,实际上也是很完善的。所有这些东西不能忘了一个基础,金融的本质。这个还是核心的基础。风险定价一定是核心的基础。一定要把这两个做好了,不管你叫互联网金融公司还是科技金融或者是金融科技公司。

陈生强:就像刚刚讲的,到底什么叫金融科技,实际上金融科技的核心,它更多是为金融机构做服务。这里面实际上不存在什么冲突的,举个例子来讲,前几天,银监会的一个副主席到会议小组说,这一块普惠金融,应该是银行业需要去大力发展的。但是普惠金融来讲,传统的方式来做,实际上根本无法实现,几乎做一单,赔一单,放一单贷款五千块钱,这个人力的成本的投入,坏账率也比较高。这个业务对于传统的金融机构用传统的方式来做,根本不经济,所以很难做下去。因为商业模式根本不成立。在新的技术手段下,我们的模型实际上前期投入的资金量是巨大的,包括数据,包括系统的搭建,我们做每一笔单子,现在成本几乎等于零,这种模式实际上真正意义上是普惠金融的模式。而以往是需要通过技术手段实现的。举几个例子,我们从开始到现在,累计给超过十万的中小微企业,发放贷款超过两千五百亿,为四百万的农户,发放了大几百亿的贷款。而且我们实际上精准到每个人。我们目前的系统是可以做到不同的人,应该是获得不同金额的贷款,以及不同的贷款利率。例如我贷款,可能是五个点的利率,贷五万块钱。像马行长可能只需要四个点的利率,可以贷20万块钱。就是针对不同的人有不同的风险定价。这个是核心。因为做到这一点,才可以使边际成本等于零,只有成本几乎等于的零的业务,才有扩展性。否则很难实现。

这种情况下,科技金融公司,跟传统金融机构,应该本质上是合作的,而不是对立的。

陈生强:其实不管什么概念。我觉得首先第一点,风险一定是最核心的。第二实际上更多是服务实体企业,以及个人,这个是一个永远不会变的基础。对于未来来讲,或者是25年之后,我觉得可以用一句话来说,就是比你更懂你。可能在你没有意识到之前,可能就会根据你的一系列的数据,一系列的行为,给你提供相应的一些产品,包括一些企业也是。提供很多的经营的建议,包括金融解决的方案,未来一定不是一个单一的借贷或者是投资,而是整体的金融解决方案。

(嘉宾观点据现场发言整理,未经发言人本人确认)

(编辑:daisongyang)
关键字: 陈生强
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