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陈龙:未来金融会像自来水打开一样无微不至

本文来源于财经网 2017-11-03 17:33:00 我要评论(0
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蚂蚁金服首席战略官陈龙

财经网“普惠金融的真正核心在于规模化,与美国的支付方式相比,中国支付不但普,而且惠,而且安全。让满足碎片化、规模化,适应海量中小微企业需求的新金融成为可能。”11月3日,蚂蚁金服首席战略官陈龙在“2017杭州湾论坛——新时代 新金融 新经济”上如此表示。

陈龙称,中国金融交易呈现出两个特点,一是95%的交易行为仍属于传统金融范畴,第三方支付服务的是新的场景和方式;第二,数字技术使支付行为与积累信用同步发生。

新金融让碎片、规模化的支付行为成为可能。陈龙认为,技术的创新催化新经济和新金融的诞生,它使得成本极大降低,效率极大提升,并带来史无前例的推广速度。

谈及金融的未来,陈龙认为,未来的金融会像自来水打开一样,无微不至。新金融最终都希望做成一个平台,帮助传统金融发挥各自优势,这个过程中,企业边界和条块分割被打破,合力为用户提供提供服务,做大金融蛋糕,逐渐走向全能银行,这就是新金融的趋势。

最后,陈龙介绍了浙江的三大变化:第一是浙江GDP在经济总量前四的大省名列第一,信息贡献最大;第二,浙江从民营经济中心逐渐转型为面向未来数字驱动的中心,第三,浙江成为全国人才净流入地第一。

以下为陈龙发言实录:

陈龙:今天的这个主题是新经济和新金融,新经济和新金融之所以新,一个很重要原因是技术创新。用十九大的话来说创新是发展的新动力。

新经济和新金融背后技术的新在什么地方,这次数字技术很不同,它跟以前的技术革命最大的不同是史无前例的推广速度。如果大家看一下现在的手机,到去年底,全世界发展中国家80%的人已经有了移动手机,全世界最贫困的20%国家里70%人已经有了移动手机。这次数字技术跟以往的革命最不一样的地方是史无前例普及的速度。

这个速度会带来不同,因为这个普及速度很快,它背后的逻辑是成本和效率,是成本极大的降低和效率极大的提高。根据摩尔定律,半个世纪以后和很多年前相比已经是亿倍的提高。苹果跟以前计算机相比是它的几千倍计算能力,这是技术效能惊人的一个提升。这个对我们金融有什么提示,这个时代是普及金融的黄金时代。

新金融有什么不同,它让满足碎片化、规模化的新金融成为可能。以前我们讲普惠金融,这个普不应该是一个标杆,经常讲一个地方建立了一个标杆,一个样板,我们真正讲的是规模化,今天真的实现了。这不光是中国的现象,比如说肯尼亚,肯尼亚用了四年时间,让移动支付变成了可能。在中国我们都知道,无论是阿里巴巴,蚂蚁金服,还有很多在浙江长大的企业,受益于技术驱动的新经济和新金融。今天中国的支付,它已经成为了一种生活方式,它非常的普,而且非常的惠。美国是一个很有意思的国家,它有发达的金融体系,但却有一个非常落后的支付体系,很多人还在写支票。所以中国的支付不但普,而且惠,而且安全。如果你看一下全世界的,中国的银行卡的资金损失率在万分之二的水平,在全世界银行卡里是非常好的,但我们的移动支付资金损失率是到百万分之一,因此它整体是非常安全的。

这是非常好的案例,它既普且惠,又安全,真的满足碎片化,满足海量的小微企业需求。

主持人:有没有具体数字吗?支付宝的支付量是多少?

陈龙:这个不重要,不光是我们,还有微信支付,我们都覆盖了亿万用户,从支付的体量,传统金融更重要,他们是占了97%,现在的第三方合起来也只是3%的水平,我们是小额场景的使用,大额的还在传统金融体系完成。我们是原有的金融体系的一个补充。

主持人:你觉得这个转折点,传统的金融支付还是由银行的支付占到97%,而新的支付方式,包括你们以及你们的竞争对手加起来才3%,但是这个速度是非常惊人的。你觉得未来三年、五年、十年平分天下是什么时候?

陈龙:我觉得这个东西没有办法预测。你如果看中国金融资产,交易的体量,95%还是在传统金融手上,这个格局没有改变,我们服务的新的场景和方式,技术让它成为可能。因为原来的技术不划算,这是第一个特点。

第二个特点,今天的支付,数字技术带来了信用积累,这是史无前例的事,你不但支付而且在积累信用。我举一些具体例子,正是因为有了数字的信用,我们的网上银行在过去的几年中为很多小微企业提供了资金支持。

我们是没有线下的,我希望全部是用技术的体验,我想将来的金融是这样的,它是无微不至的,像自来水打开一样的。

主持人:这样的话难道不会侵蚀传统银行他们的蛋糕吗?

陈龙:其实我想回到这个话题,就是第三个话题,今天的金融,是传统银行的金融还是新金融,当我们在讨论这个问题的时候,是一个典型的工业方式的讨论,这个典型是B2C的产业,这是我的地盘,我的产品,我想服务谁。将来的金融,任何一个互联网加一个行业,巨大的改变是什么,是从B2C变成C2B了,是大家合在一起服务一个用户的方式。无论是传统金融还是新金融,我们希望自己做一个平台,帮助传统金融发挥各自优势,一起服务用户,你会看到企业边界被打破,条块分割被打破,全能银行成了一个趋势,合在一起效力,为同样的用户服务,做大这个蛋糕,这个是新金融的趋势。

最后一点,所谓新金融不一样的地方,金融的精神改变了,昨天我还在办公室接待一个诺贝尔奖获得者,我还接待了哥伦比亚大学王能教授,他跟我讲,他在北京开会,看了大部分的人用了大半个小时时间讨论应不应该加上茅台。我们俩都笑了起来。我们花了很多年的时间预测市场的趋势,找各种所谓的赚钱的机会,他觉得会有用。后来我说,我这几年到企业最大的一个感悟,在金融这个行业,很多的资金和精力都在找这个赚钱的机会上。我觉得大家会越来越把金融当成一个服务业,真的让每个人得到金融的服务,可能是让金融走的最远的一个正道,金融的精神正在将来。

最后一点,因为今天浙江,我们是非常受益于技术驱动的经济和金融的改变,我们都知道今天的杭州,支付宝的崛起就是因为新经济,新经济就是因为电商,新经济需要新金融,需要一种新的支付方式,我们是被迫诞生了。所以我们阿里巴巴蚂蚁金服,还有很多这样的科技企业,首先是技术驱动的新经济和新金融带来的崛起,杭州不但是一个中国的电商之都,而且它还是今天的移动支付的城市,去年G20的时候,它让全世界看到不要现金到处走的生活方式的感觉,这是第一个杭州的大改变。

刚才我们的市长也讲到,如果我们看浙江的GDP的增长,是8%以上,在经济总量前四的大省名列第一,信息贡献是最大的,浙江从民营经济的中心,越来越转型一个面向未来数字驱动的一个中心。这是浙江第二个大的改变。

第三个,浙江这样一个大湾区,从它的增长的动能上,无论是电子商务,共享经济,互联网、云计算、大数据等各种前沿科技上的各种布局,新经济、新金融带动整个科技的布局。第二个人才吸引上,浙江已经成为海归的的吸引之地,现在是全国人才净流入的第一。

陈龙:我觉得首先我们要理解当我们在讲互联网金融的时候,其实就像讲金融一样,金融是非常广泛的,所以互联网金融太广了,互联网金融不是P2P,它也是金融,你不能因为P2P有问题,就觉得互联网金融不行了。

我们在2014年就不接P2P的服务了,我们很早就退出了,我第一个想讲的,不存在P2P无规蜕变的问题。所以你不能把互联网金融和无序的甚至跟P2P划等号,我觉得完全不一样。

我想讲的移动支付,无论是从安全性,各方面来说,一定不比传统支付差,这是所有人在用的一个根本原因,它其实是非常专业的,技术可以解决很多专业的问题,因为金融的本质是什么,它的边界是甄别,它是靠信息,你有了信息,就可以更好的做风险甄别。现在信息这个词我们都不讲,我们现在讲大数据,所谓的大数据,数据加上人工智能,再加上云计算,这三个结合,会让我们在收集信息、处理信息、甄别风险、懂得用户这方面有一个很大的改变,它是金融的一个基础。但是在这个里面是一个很快的融合过程,这个行业是需要规范的,我们非常开心的看到它在更规范发展,这个跟无序不是一回事。

从我们自己来说,如果作一个换位思考,像行长这样,如果作为一个换位思考,我们没有那么懂得金融,因为金融那么多年的专业的能力,对风控的理解能力,这个很难被替代的,就我们这样一个企业来说,我们没有像一个很大的金融机构,中国有很多大的银行,我们希望可以做什么,从一个技术的角度去驱动,跟金融的伙伴做平台,跟用户做一个很好的服务,这是可以达到的,以后一定是以用户为核心去做的。在这个里面银行会觉得这个用户被你夺走了,其实倒过来我们更怕,他比我们更懂金融,我想一定会找到一个可持续的一个合作的方式,这个是我们对金融这个行业的理解,所谓的新金融,所谓传统金融,他们学的很快,他们有非常深的金融能力和技术能力,我们也在学,这是一个正道。

主持人:你们互联网公司更加金融,他们金融公司更加互联网。

陈龙:其实他们相对的优势是很难被替代掉的,他们的强项是非常不一样,我们的强项很难取代他们,全世界数字技术发明以来,没有一个金融企业,因为这个技术的冲击而倒闭,或者带来了大量的资金流失的现象。

过去没有发生,将来也不会发生,但是这个蛋糕会越来越大,他们之间的融合的方式会越来越明显,这个也是趋势。

主持人:我们的时间差不多了,结束之前,你们自己如果是一个做投资人,你会选择新金融里的哪一块去豪赌投资?哪个具体的行业。

陈龙:其实我觉得最近刚写过一篇文章,叫哈耶克如果醒过来会如何思考数字经济?这个跟你的话题有什么关系,我里面讲了几个重要的趋势,作为人,我想讲的是宏观经济学家哈耶克,他整个的理解是基于这个市场是一个信息处理器,我从那里面讲重要的趋势。在这个时代,你会发现是一个比较容易的时代,实际上独角兽成为十亿美金的时间越来越短,所以这是一个非常重要的一个创业的时代,如果你是一个投资人的话,你不能错过这块,这个时代创业平民化,是一个巨大的风口。另一方面,这是一个大的企业越来越大,越来越牛的时代,所以破万亿美金的公司会很快的出现,而且有一批。因为我们讲这个数字技术到底给我们带来了什么东西,一个是带来了创业的平民化,另外一个市场的边界被打开了。在就是第三个种跨界企业的边界是平台型企业,它不是一个企业,它是一个企业和市场的综合体,这个也是一个空前繁荣的时代,作为投资人你会发现他们都非常有意思。

金融本身成长性,它还是一个非常大的蓝海,如果当我们说普惠金融,他不支持最穷的人获得金融,包括纽约的人他的金融非常不充分的。我一个手机怎么赚,怎么花,怎么省,或者是每一个企业获得金融都是非常的远,包括技术都在改变它,他在重构金融的同时也在重构经济。

我今天想讲的新技术是新经济,所以是不一样的新金融。

主持人:你要投的话,就会是一个技术公司。

陈龙:其实另外我想讲,今年是金融生活的角度,我们不应该投技术公司,技术公司很难投。要投的是什么,能够找出一个痛点,能够去很快的去用技术的公司,硅谷的80%以上公司都是没有前途的,因为他有技术没有用。其实技术本身不重要,我们蚂蚁金服从传真机开始做的,我们的技术算什么呢,现实生活中的需求是创新之母,因为有了小额高频的需求,技术的本身非常重要。有一个东西叫发明和创新,创新指的是如何把发明应用到生活场景里面去,那种公司是非常值得投的。技术加金融,其实是以技术驱动的跟生活结合的领域,或者是技术跟别的生活场景结合的东西,把服务做好,这个才是值得投的。

(编辑:倪萍)
关键字: 陈龙 中国 支付
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