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李礼辉:金融业的总体态势是由二维平面世界变成可折叠的三维空间

本文来源于财经网 2018-07-07 17:18:00 我要评论(0
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李立辉

中国银行原行长、中国互联网金融协会区块链工作组组长李礼辉

“云计算、大数据、人工智能,区块链,正在形成新的生产力,也正在重构金融的服务模式。总体的态势是以信任链接为纽带的折叠,以信用再造为纽带的协同,慢慢变成不是二维平面世界,而是可以折叠的三维空间。”7月7日,中国银行原行长、中国互联网金融协会区块链工作组组长李礼辉在以“探寻开放与监管新范式”为主题的第四届中国财富论坛上如此表示。

李礼辉认为,从这几年金融业的发展情况表明,需要有一个更高效率,更加公平的金融服务,我们看到的趋势是什么?一个是用多维度来取代平面。是指多维度、一体化跨界服务的能力,它能够决定金融业务,也决定财富管理业务的竞争力。第二,用效率来置换利率和汇率。一个是管理流程的科学性和效率,决定客户的议价效率和议价能力,服务友好性决定金融机构对客户的吸引力和黏性。同时,大数据和5G时代推动普惠金融的发展,促进信任普及。在这种趋势下,他认为弱信任会变成可信任,长距离变成短距离或者零距离,有中介有或变成去中介。在这种情况下要注意三方面:

第一个是要融合,第二要融合要固守金融本源,固本。信用也是金融本源,而且金融很重要是用别人的钱做生意,所以需要管控的。任何一个国家,任何一个负责任的经济体,对金融风险的管控都是必要的。第三是是需要穿透式的发展。

以下是发言实录:

李礼辉:感谢各位,我是稍微做了一点准备,今天主要说说金融科技创新和金融制度的创新。其实,我们大家知道,我们现在的金融业所依托的科技系统或者说信息技术系统,它是建立在大数据中心和移动互联网络的基础上,这么一个技术架构,我的评价是它是属于一个平面交互的结构,我们多年来的实践证明了两件事情:第一件事情就说以大中心为骨干的金融科技系统,它是有可靠性的,这个可靠性这么几十年,应该说得到了证明。另外一个方面,它实际上也证明了它的一个短板,如果说在这个系统里,你要做一些跨机构、跨市场的事情,做起来就成本比较高,消费的资源比较多,而且在安全性方面,有的时候就难以得到必要的保证。

所以我的看法是,如果说现在这么一个系统不进行一定的升级改造,不用最新的科学技术对它进行迭代创新的话,那它还是很难达到三大目标,这三大目标一个是便捷服务,一个是维护信用,再一个是保障安全。现在我们在这里,我们这次会,主要是讨论财富管理市场,不管是财富管理也好,还是其它业务也好,都是需要信贷和信用的,所以需要规范与约束,需要开放与创新,所以更需要稳定和安全。

现在我们看到,其实从这几年金融业的发展情况看,我们都在呼唤要有一个更高效率,而且是更加公平的金融服务,我们看到的趋势是什么?一个是用多维度来取代平面。就说多维度、一体化跨界服务的能力,它能够决定金融业务,也决定财富管理业务的竞争力。第二,用效率来置换利率和汇率。对于客户来说,特别是需要资源,需要金融资源的人来说,有的时候,他们未必对于汇率、对于利率,特别特别的在意,他们有的更加需要的是你决策的效率和服务的效率,所以我说两句话,一个是管理流程的科学性和效率,决定客户的议价效率和议价能力,服务友好性决定金融机构对客户的吸引力和黏性。这几年是发展最快的几年,包括云计算、大数据、人工智能,包括现在讨论热烈的区块链,正在形成新的生产力,也正在重构金融的服务模式。总体的态势,我归纳这么几句话,就是以信任链接为纽带的折叠,以信用再造为纽带的协同,慢慢变成不是二维平面世界,而是可以折叠的三维空间。这里有很多例子,就不一一详细说明,就点个题,比如说支付市场,过去也是平面结构,现在微信支付也好、支付宝也好,实际利用大数据的技术,构建这么一个平台,实现了千万级的商户和个人用户,和11亿级的消费者之间的简单安全,而且信任的链接。

另外一个像大数据的应用,实际上它现在正在推进普惠金融,促进信任普及。还有一个,金融机构过去对于客户的身份识别,一般是用密码,用证件的方式,这种方式我把它称为第三方介入的方式。但现在的情况不一样了,现在我们的人工智能身份的识别技术,它这个准确率达到了99.99%以上,而且超过了人工身份识别平均的这种成功率。比如说双胞胎,可能他一个柜员不一定分得清楚,但是人工智能可以分得清楚。最近在国际上举行一次叫做人脸识别算法性能的国际比赛,中国的依图科技还有其它科技公司,得了第一名、第二名和第五名,把以色列公司都丢在后面,说明我们中国在这方面创新取得的进展。还有一个,我们过去处理多方交易,多方参与的系统,在这样的一些业务,比如说资产托管业务,可能会有投资方、监督方、托管方等,完成这样一个机构,需要很多很复杂的流程,是需要时间的。现在我们在这里应用一些区块链的分布式账本的技术,所以构建了一个新的架构,这种架构可以实现参与方之间零距离,大大提高效率。

还有大家都关注到5G时代的到来,我具体不说了,应该说5G到来以后,真正推开人与人之间,人与物之间,实际可以实现零时差,或者准零时差,准零距离的这样一种服务。所以我觉得最重要的是,在这样一种趋势下,我们有可能做到什么呢?我这里归纳三句话:一个是弱信任变成可信任,长距离可能变成短距离或者零距离,另外一个有中介有可能变成去中介,在这种情况下应该怎么做呢?我觉得有几个方面是重要的:

第一个方面,我们还是要融合,这种融合一个方面是技术的融合,我想如果说我们能够把互联网+的技术,区块链的技术,把大数据、数据云的这样一些技术融合起来应用,它还是可能发挥最好效益的。任何一个技术,单一的应用不一定能够得到很好的效果,还有一个融合是资本和资源、资本和技术的融合,资本、资源、技术的融合,有些科技公司本身可能依托的业务网络客户基础并不是那么大,但如果能够跟拥有客户基础的金融机构,比如说银行,能够很好结合起来,就有可能发挥更大的长处,能够发挥更大的力量。否则,比如说你国有银行,你在做科技的过程中,一点新的产品、新的服务,你要推出的话,你走流程,可能要半年,可能要九个月,可能一年的,而这半年和九个月科技公司早就把产品做出来了。所以这种融合还是有效率的。

第二要融合要固守金融本源,固本。信用也是金融本源,而且金融很重要是用别人的钱做生意,所以需要管控的。任何一个国家,任何一个负责任的经济体,对金融风险的管控都是必要的。

最后一个,我们还是需要穿透的,就是你现在科技的发展,金融业的融合,已经把很多不同的市场整合在一起了,我们的客户,我们是需要不同市场,不同机构,不同条件,提供不同的产品,我们金融的这种监管,它是必须要穿透的,要穿透不同的产品,不同的市场,不同的机构,这样你统一的监管才能够做到。还有一个,还是要穿透国际,我们现在好多,4月份在博鳌论坛上,宣布了金融开放6+5的措施,是什么开放呢?是从过去有保护的、限制性的开放,变成一个实行国民待遇的全方位的开放,在这种开放的情况下,我们的金融监管或者说我们作为金融机构自己的产品设计,它必须是穿透式的,要穿透国际,这才可能有真正的生命力,才有可能真正的这种管控的效果。我就先说到这里,谢谢。

 李礼辉:王理事长给协会这么大的赋能,我回去一定跟行长说一下,说你这个协会主席肩负重任。王理事长说的很有道理,我们现在讨论金融创新、制度创新、金融科技也好,其实一回事,我们必须看到,我们现在已经取得的这一切是经过历史证明的,经过很多任务,许许多多的业务证明的,证明了它的可靠性和实用性。新技术的创新,区块链也好,大数据也好,基于所有的新技术的创新,你到底能不能替代,能不能成功替代这些传统的技术,这个才是关键。我个人觉得,你能够做到这一点,或者不能做到这一点,它取决四个很重要因素:

    第一是更高效率,包括三个层次的概念,第一个层次就说必须是便捷的,受众也好,客户也好,他能够容易取得,你在北京可以取得服务,你在宁夏的山沟里也能得到服务。第二是公平的,公平的也是一种效率。第三要有速度,这个速度比原来的速度更快一些。

    第二是更加可靠,是整个国家或者某个区域的金融安全,涉及到信息保护和隐私保护。我们现在信息更加透明了,我坐在这个地方,肯定知道我坐在什么位置上,坐什么车来的。我们的信息能不能保护得更好呢?另外一个就是风险控制,因为任何一个社会,特别涉及到金融方面,你放弃金融风险的管控是不可想象的,有可能是一个部门,一个企业,一个个人的问题,但是当它变成系统性、区域性的风险的时候是一个社会不可承受的错误。

    第三个要素是更低的成本,包括运营成本,包括交易成本,包括监管成本,也包括被监管的成本如果我们弄出来一个东西成本很高,比原来的成本更高,那我何苦弄这个东西。

    还要做到一个,要建立规范,第一个规范是监管要认可,监管不认可,好多事情肯定不能做。第二个,监管认可以后,要上升到法律,法律要认可,要通过这方面法律。还有一个其实建立规范很重要就是公众要认可,如果公众不认可我们那些的东西怎么推呢?如果很多公众在新产品交易过程中受到很大的损失,对这种新的服务平台,新的技术产生不认可。说到金融创新,金融科技,这四个层面的效率、可靠性、成本、合规性是很重要的。

(编辑:倪萍)
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